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    goalone123

    认证:福睿斯车主·车龄8年

    简介:心有猛虎,细嗅烟香~

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    我是相中五菱星光的,去比亚迪店里看汉DMi纯属临时起意,也因此偶然发现,比亚迪是比五菱更坑的! 老婆一直嫌五菱造面包车的出身,觉得造什么都是一股廉价气,做思想工作做不通,正好以前看过舍不得买的汉也出荣耀版了,增配降价,前几天忙完有点儿时间,就去了比亚迪店里。 车是早就了解过的,B+的尺寸,配置丰富,车是很不错的,最适合的也是走量的尊贵版,指导价179800,销售比五菱热情得多,简单说下需求,坐下开始拉配置单,邻县的政府补贴居然也可以蹭到,算是意外之喜,销售也重点围绕这点大做文章,让我尽快下订提车,防止补贴用完,很快给做了个五年分期两年提前还款的免息方案。 但我还没汇报家里领导批准,当然不可能现场拍板,而且总觉得哪里不对头,想不通,不清楚坑点在哪里,但明确不会没有坑,就拿了单子说回去考虑考虑。 晚上静下来用贷款计算器算了下,按他说的等额本息,怎么也算不出他说的数儿,忽然开窍,原来是等本等息,一下子就全都对上了。 汉DMi购车费用=车价+保险+上牌-补贴。 车价179800无优惠,保险5500左右,上牌500左右。补贴1:置换补贴4000;补贴2:政府补贴6000(车商变相优惠)。 分期方案: 首付车价15%略高取整27800,贷款152000,贷五年,还60期,第24期提前还清,车商把银行返点15200给车主,与利息持平。 实付首付: 27800+5500左右+500≈33800 两个月后车商返: 4000+6000+15200=25200 前24期月供: 3166.66×24=75999.84≈76000 第24期同时提前还款: 91200 实际购车总费用: (两年间向车商及银行总支付) 33800-25200+76000+91200=175800元 貌似还算可以,但联想销售误导我走这种分期方式,不由自主心生警惕。银行知道我要提前还款吗?协议里写提前还款吗?银行把返点给车商,车商给用户,用户分期交银行,转这一圈,返点和两年间利息持平,银行的利润点在哪里? 推测+计算,大胆假设,小心求证,找出坑点: 1、如不提前还款,60期向银行总还款额=3166.66×60=189999.6≈190000,减去本金152000,可知总利息为38000元,远高于正常车贷利息。 2、如提前还款,事实上造成违约,应承担违约责任,有很大可能交违约金,数额未知,并且可能影响征信。 顺便科普一下,贷款方式及利率:等额本金情况下,每期还款本金相同,利息逐月等差降低,月供相同明显不属于这种方式。等额本息情况下,每期还款数额相同,开始本金占比低利息占比高,逐期增本降息,如果用这种方式60期月供3166.66,还款24期时剩余113989,而非91200元。等本等息情况下,忽略已还款,全额计息,每期还款本金和利息占比相同,把五年总利息均分到60期,每期还款中利息为38000÷60=633.33,本金152000÷60=2533.33,24期后已还利息633.33×24=15199.92≈15200,已还本金2533.33×24=60799.92≈60800,剩余本金为152000-60800=91200。按车商逻辑,年化利率38000÷152000÷5=0.05,表面上好像是5%,其实不是,按等额本息60期月供3166.66,年化利率用贷款计算器计算为9.15%,远高于正常车贷利率! 按车商逻辑,你管那么多呢,都替你安排好了,你只需要按我定的数额按时给钱就行了,不会让你多出钱。但是,在比亚迪厂家、经销车商、购车用户之外,出现了第四方:银行。在分期购车中,如果是厂家金融,为刺激消费,可能贴息或免息,自家的厂家金融,情有可原。但我们盘点下银行在贷款分期中间做了什么,付出什么,收回什么:签贷款合同当日,向车商支付152000元贷款,两个月内私下里向车商返点15200元(此时仅收回用户还款6333元),然后两年间共陆续收回已支付的152000+15200=167200,合同提前解除,银行分文不赚,他们的出现,就是担着呆账坏账风险来学雷锋做好事的?(不是我一个人买车,可以想象动用的资金总量。) 发现这个坑点后,我当然不想再踩,然后我联系周边比亚迪店,然后三个店的销售都给我首推这种分期方案,无语死了,全石家庄的比亚迪销售应该是一个老师培训的~ 然后我问有没有厂家金融,都说有,但这次有区别了,一个说能贷十五万,一个说只能贷十万,另一个说首付必须过半,也就是只能贷八万多,如果两年还清可以免息,但都要三千或四千服务费。 厂家为了刺激用户购车,又是补贴又是免息。政府为了刺激居民购车,也是补贴,并做相关保障服务。 只有经销商,为了保证自己利润,又是挖坑又是抬高门槛,真当是“皇帝女儿不愁嫁”了?! (配图是用贷款计算器计算贷152000月供3166的情况)

    浅谈五年贷款两年还款分期方案的坑!图1浅谈五年贷款两年还款分期方案的坑!图1
    浅谈五年贷款两年还款分期方案的坑!图2浅谈五年贷款两年还款分期方案的坑!图2
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    2023-12-18
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    02-16

    #等车日记目前趋势插混为王,论性价比星光最强! 不吹不黑,当前就是这个客观事实。 星光上市两个来月了,我观望综合了几个车友群的车主们反馈,得出的结论就是:大毛病不多,小毛病不断。从早期的吐槽护板缺失、油泵故障、车窗升降、雨刮异响、雷达谎报、车机不存等等,到近期的OTA升级后360变形、小电瓶亏电、继电器故障、中控黑屏等等,好像一直在风雨中糊窗纸的感觉,一直在整改,但整体状况未见明显好转。 那为什么还要说插混为王星光最强? 车市本是合资品牌霸占,自主品牌奋勇崛起,近几年自主品牌的新能源汽车发展迅猛,许多合资品牌都竞争不过,不得不退让市场份额。我八年前其实就开始关注新能源了,当时国家补贴高,新能源汽车价格高,技术含量并不算高,反复权衡还是买了油车,现在车况还很好,但让我决定舍弃油车试水新能源车的,正是这个冬天搅动车市的插混星光。 家庭用车大致相同的情况就是,用车并不算频繁,日均里程并不算很高,短途出行居多,中长途出行并不规律,这就恰好是插混的善长,日常用电,晚上波谷补电,中长途出行随定随走,没有续航焦虑,又省油,即便亏电状态,油耗也比多数的油车要省,配置上对标纯电,比油车高得多,驾乘舒适性不可同日而语。 也有人说,固态电池大发展,即将量产装车,再等等吧。不过,即便如此,首先要顾的,肯定是高端纯电新能源汽车,三四十万甚至以上,那不是我们普通家庭的消费层次,先买先香,真等几年后高密度电池白菜价了,正好现在买的插混电池衰减开始严重,添点钱直接把动力电池替换成同体积容量几倍的固态电池,假设是五倍吧,到时候带上100度电,可油可电,满油满电续航两千,还是香饽饽,现在的纯电,到那时候总不至于换成同体积的500度电超级续航怪物吧?(汽车保有量大增,紧张的是公路停车场,新能源大发展,紧张的除了公路停车场,一定是快充桩,充电速度快了,但电池容量大,用车规律家充倒还好,出行仓促,服务区充电站排队或许将成常态~) 插混队列十万左右可选的很多,这是真正的白刃战场,最终促始我下定决心置换的,是星光推出的神炼电池技术,一改以往注胶电池包,可以单独无损更换电芯,维保成本降了八九成甚至更多,三电都是终身质保,厂家省钱才有底气保,推诿扯皮才会少;另外,所有家用实用性的功能配置星光几乎都有,花里胡哨的博眼球噱头几乎没有,直接对标比它贵两万的车系(就不具体指向了),那些车宣称十万以内,但都是低配,而星光的高配才十万出头,还有后独悬、灵犀混动,那句话怎么说来着,同价位的没它配置高空间大,同配置层次同空间尺寸的比它贵(得多),同为自主品牌,都存在故障概率,只比合资品牌稍高而已,这些吐槽有些是品控问题,有些只是个例特例,对我而言,小毛病修,大毛病换,真“中奖”了和厂家、经销商协商解决,拾掇拾掇弄好后,还是星光又好看又省(车屁股和小尾灯虽然碍眼,不是不能忍受~),所以,说星光目前性价比最高,这个不虚。 这么一分析,同事直接心动,要年后和我一起提车。 早买早享受,晚买享折扣!

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