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首先是4s店的算法： 贷款40万，5年，4s店号称的等本等息为例 5%利率，累计利息40万x5%x5年=10万 第一年累计利息10万/5年=2万 前两年累计利息4万 每个月还款（40万本金+10万利息）/60月=8333元/月 再来看看实际情况。首先金融上不存在等本等息，只存在等额本息（每月还款额一样）和等额本金（每月归还本金一样，每月还款额不同）。4s店实际做的是前者。咱们上贷款计算器。 贷款总额40万，每月8333元，实际利率9.155%。5年累计利息确实是10万元，但是第一年累计利息33850元，前两年累计利息61100元。（我是粗估，懒得一个一个算了） 图1是真实5%利率的情况，可以看到每月还款额根本对不上。图二图三是实际情况。 所以如果一年后提前还款，实际总额比4s店的计算多13850元。如果两年后提前还款，比4s店的计算多21100元。所以就会出现4s店列出的贷款反而便宜的套路。 再加上金融服务费，一般在4%，也就是16000元左右。同裸车价情况下，贷款的实际落地价会比全款增加利息33850+服务费16000=49850元（一年还款）到利息61100元+服务费16000=77100元（两年还款）。你就知道为什么贷款情况下裸车价格低了。这么算下来，贷款的裸车价不比全款裸车价低个4-5w，就是消费者血亏。
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