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车险新规发布一个月 与您一同探寻价格“不降反涨”背后的故事

搜狐汽车E电园10-14

2020年9月19日,中国车险改革迈出了稳健的一步。在万众期待的“提额降费”中,我们却发现了一些不那么“满意”的声音。有一些消费者在改革后,购买车险时需要缴纳的费用却比之前上升了。

车险新规发布一个月 与您一同探寻价格“不降反涨”背后的故事

本来是好意的改革,却遇到了消费者的不理解。具体的情况如何?改革的初衷有哪些?消费者又为何出现了“费用增高”的问题?搜狐汽车·E电园便今天与您一同探寻真相。

·1· 改革本意“整治市场乱象” 让市场价格更透明

我们先来说说改革的本意。本次改革的最初目的是“整治市场乱象” 让市场价格更透明。在中国,车险的市场规模高达8000亿,而市场秩序较为一般。最新车险改革指导文件中有这样一句话:

车险是与人民群众利益关系密切的险种。我国车险经过多年的改革发展,取得了积极成效,但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决,高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出,离高质量发展要求还有较大差距。

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而相关专家告诉我们,改革前保险行业的车险费用高,产品又同质化,给予了渠道销售足够的空间去打价格战,而4S店、电话销售、渠道又各有不同的价格,几年下来,有的消费者习惯了买车险要返现,送卡送礼品的模式,有的消费者则对保险了解不深,当他们真正需要保险服务时,却因为没有增购各种各样的“附加项”导致其无法有效理赔。

此次车险改革简单讲是“提额降费”,其中有如下重点:

1. 将交强险(必须要上的)的保额提升,费用不变

2. 将商业险项目减少、集中,但价格不上涨

3. 保险系数与折扣区间变化,且判断因素增加至70余项

4. 不出险折扣从1年拉长至3年

总结来看,针对此次改革行动似乎是要“一扫顽疾”,再次规范行业。那么为什么会有消费者对车险改革“叫苦不迭”?让我们接着往下看。

·2· 改革前报价3200、改革后报价6100 车险改革后消费者却遇到了“涨价风波”

编辑部的程同学就是对保险改革充满了疑惑的一份子,据说他的爱车改革前车险报价只有3200元,改革后最高报价甚至达到了6100元。针对此事,小编和程同学一起拨打了某保险公司保险业务员的电话,在进行了删除附加险、变换被保险人、变换保险业务员等一顿操作后,保额能否降到此前的水平?我们一起往下看。

【程同学在车险改革前收到的4S店保险报价与改革后收到的电话直销报价】

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上图就是程同学在9月19日前与9月19日后分别收到的保险报价,两相对比后差异巨大。不过由于这两张报价一个是来自于4S店保险、一个是来自于电话直销,二者应该有一定区别。于是我们又进一步与4S店、直销专员进行了沟通,在沟通后,4S店与直销经理又分别报了两个价格过来,请看下图。

【车险改革后4S店与电话直销给出的最低价】

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当我们再次交流后,发现两方都给出了更加优惠的保费。直销险专员表示:价格都是系统算出来的,这次给您取消了划痕险,同时折扣系数也降低了,但折扣系数降低的具体原因我们还真不太清楚。

而4S店方面则表示:我们的保险报价是根据车主来的,就是说投保人与被保险人一致,这样的折扣最大。除此之外,会对车险变化产生影响的因素还有驾驶员驾龄、车龄、个人征信情况、是否背负贷款、违章情况、3年内出险次数等70多种因素。

其中一名销售还告诉我们:90%客户的车险价格都涨了

折腾了一圈下来我们注意到,在购买最新车险时,消费者注意以下几点影响因素:

1. 车主成为被保险人有较大折扣

2. 被保险人驾龄高、信用好有较大折扣(被保险人如果是程同学的爸爸,会比程同学保费低)

3. 上险后可以变更被保险人,如有需求可到指定网点进行变更。

虽然注意到了车险新规中的一些规则,但关于价格的上升,我们却难以从销售口中得到合理的解释。于是我们将问题发布到了搜狐汽车·E电园的车友群中,希望看看车友们有没有相同经历,一位电动汽车车主给了我们一个有趣的回答。

【车主朋友提供的改革前后车险价格,整体没有变化】

车险新规发布一个月 与您一同探寻价格“不降反涨”背后的故事

根据两张保单来看,2020年新规实施后的保险和2019年这位车主上的险种变化不大,而价格则只有30元的差异,可以说“没有区别”。

【车友2020年的保险价格没有变化,但不再有返现,同时没有得到一年未出险的折扣】

车险新规发布一个月 与您一同探寻价格“不降反涨”背后的故事

这张图是2019年销售发给车主的“返现”信息,但2020年销售则不再给车主返现。虽然2019与2020年价格没多大变化,但2019年本身销售提供的返现也在2020年消失了。

此外,按理说第一年没有出险,第二年应该更便宜,价格相同也不应该啊。所以除了返现没了,还有哪些因素影响了消费者的车险价格?搜狐汽车·E电园与一位不愿透露姓名的保险相关从业人员进行了交流。下面我们听听“官方解释”。

·3· 车险从业人员回应:返现停滞 多因素影响折扣系数——千人千面

带着“车险涨价”的疑惑,我们与一位保险行业相关从业人员进行了交流,她从保险公司角度给我们分析了整个涨价事件的原因。

车险新规发布一个月 与您一同探寻价格“不降反涨”背后的故事

直接进重点,哪些因素导致了我们的保费上调了?(针对上一年度未出险消费者)

1. 过去保险的险种多,如今的车损险和过去相比新增7条可供赔偿的情况。保险公司自然而然要涨价。这也是刚刚为什么电动车车车主一年内不出险,保险价格也没下降的原因。

2. 保险的险种增多,但相比之下价格上涨的其实有限,这意味着保险公司要用更少的保费控制应对更多的风险,其收入利润也就变少了,销售过去手中的“返现权力”则顺理成章地被“剥夺”了。

3. 由于此次改革中不同被保险人等诸多信息被纳入考量,所以保险的波动也更大了。举个例子,年轻的驾驶员相比“老司机”在保费上就会有一些劣势。

4. 目前出险折扣已拉长至三年,三年不出险价格会很低,而有些新车时间购买不满三年,其折扣也不会太可观。

此外,这位从业者还补充道:目前保险改革可能会有一些问题,但其初衷是好的,过程也会逐步向好,价格也会随着运行有新的调整,希望大家能积极看待这一问题。

而且市场除了涨价的,也有对于车龄长、驾龄长、出险少的车主降价的报道。刚才我们也提到,车的商业险价格受到了70多项因素影响,其中不少因素都与驾驶员有关,人的因素在车险改革中的地位正不断上升。简单讲,未来的保险价格会是“千人千面”。

小结:虽然上文主要讨论的是“改革后我的车险为什么贵了”这一话题,但此次车险改革其实也要从两面看,一方面,确实有消费者会认为此次车险改革让他们被“捆绑销售”了车损险、也有消费者对70多项影响因素的判断与效果产生了质疑。

但另一方面车险险种的丰富属性也给消费者带来了更多的保障。交强险则是实实在在地在不涨价的前提下提升了保额,根据相关报道,长期不出险的车主所需缴纳的保险额度也有较大幅度下降,更为透明的保险市场也让消费者有了更安心的选择。

总的来说,对于不同消费者,由于影响因素不同,保险价格也各有不同,有的会降、有的会涨,可以说是“千人千面”。

·4· 自燃险仍然不保电池 政策支持行业制定新能源车险

作为一名关注新能源汽车发展的编辑,笔者其实也在文件中注意到了两个点,其中一个略有遗憾,另一个则值得期待。

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首先新能源汽车专属险仍未出台,动力电池依然不算在自燃险内。自燃险只保汽车电路及电子元件所引发的车辆自燃,动力电池不在其中。

第二点则是政策支持行业制定新能源车险,新能源汽车专属险种或许已箭在弦上。原文如下:

“丰富商车险产品,支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品。”

写在最后:总的来说,此次车险改革涉及多方面因素,我们也不宜妄断是非。但通过对此次车险改革的调查,我们也为读者朋友们总结了一些关于此次车险改革的小Tips,为大家在续险、购险时提供一些背景知识:

1. 交强险保额上升,保费没有上调。

2. 商业险中车损险新增七项险种,分别是自燃(不保电池)、盗抢、无法找到第三方、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、玻璃单独破碎。

3. 新保险对于新车主来说价格略有上升,但对不怎么出险的老车主(3年以上)来说会有下调。

4. 商业险包含险种多了,保险公司成本也增加了,但价格又不能上调,保险公司利润被收窄,过去大手笔返现的时代结束。但未来或有调整。

5. 新车险有70多项判断因素,如驾龄、车主与被保险人是否一致、违章、信用、年龄等多种因素,建议车主和投保被保险人一致、或选择家中驾龄时间长的车主为被保险人。

6. 政策鼓励行业制定新能源车险,新能源汽车车险或在不久的将来亮相。

更多新能源汽车资讯,搜狐汽车·E电园将为您持续关注。

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