为什么买了车损险并附加了不计免赔，还要附加无法找到第三方

许多车主买了车损险后，只知道附加不计免赔险，忽视或者是没弄明白“无法找到第三方特约险”而不购买。

估计大部分车主都知道商业险中，三者险是赔第三方的，只有车损险是赔自己的车辆损失的，所以许多车主购买了新车，都会主动投保车损险，并附加不计免赔，这个做法是正确的。不过，还要应该购买一种车损险的附加险，叫“无法找到第三方特约险”，这个是相当多的车主忽视或者是没弄明白的一个问题。

曾经多次在我的文章和我的悟空问答里，多次特别强调提醒，不要以为购买了车损险再附加不计免赔就会获得保险公司全赔。不计免赔险，有明确的责任免除范围，也就是说，不计免赔险，在某一些情况下，是失效的，于是保险公司只承担70%的赔偿责任，另外的30%还得自己来掏腰包。为什么会这样呢？

我们先来看看不计免赔的责任免除范围有哪些？

责任免除范围
下列金额，保险人不负责赔偿：
（一）因违反法律法规中有关机动车辆装载规定而增加的免赔金额；
（二）因保险车辆实际行驶区域超出保险单的约定范围而增加的免赔金额；
（三）因投保时指定驾驶人但保险事故发生时为非指定驾驶人驾驶保险车辆而增加的免赔金额，因提供的指定驾驶人信息不真实而增加的免赔金额；
（四）因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额；
（五）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，因被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证而增加的免赔金额；保险车辆全车被盗窃，因原配的全套车钥匙缺失而增加的免赔金额；
（六）根据多次事故免赔特约条款的绝对免赔率计算的应当由被保险人自行承担的免赔金额。

我来解读下不计免赔的责任免除范围的六条

第一条是针对货车装载问题，超载车辆出现车险事故后，不计免赔失效；

第二条是针对车辆行驶的区域道路，像越野车沙漠或者山地拉力赛，那些赛道就超出了行驶区域；

第三条是指驾驶员是不是投保人指定的，不是合法的有效指定驾驶员发生车险事故，不计免赔失效（补充说明：只有投保人才有指定驾驶员的权利，如果开车的不是投保人，只是被保险人，是不能交车给他人驾驶。这情况经常发生在没有过户的二手车）；

第四条是通常车主发生车损要求理赔时，最容易忽视，又最不理解的一种情形，也是我们今天要说的主题含义。因为保险公司在对车损理赔的时候，要查勘事故现场，并根据责任大小划分，来承担赔偿多少。如果没有事故现场和第三方主体，又没有拍照保留碰撞现场，交警也未到现场做责任判定，保险公司是不能判断赔偿责任的大小，也无法向第三方追究事故责任，所以不计免赔失效，保险公司按照免赔率只能赔付70%，车主自己要承担30%赔偿责任；如果购买了“无法找到第三方特约险”，保险公司就得按照这个特别合同约定，责任全部转嫁到保险公司，得到全部赔付。并且这个险种的保费很低，与不计免赔相当。非常值得重视和购买。

第五条是针对盗抢险的；第六条是针对出险次数较多的车险用户，由于理赔次数多，合同规定不计免赔在此情况下失效。

案例参考

某车主在昨天夜里驾驶自己的帕萨特(图片|配置|询价)回城，由于下大雨又是夜间行车，在某限行大车的路段，过限行桩时，车头与限行的水泥桩发生碰撞，导致前保险杠，前进气栅，右侧车大灯，右前车轮翼子板损坏。他购买的车险内容有商业车损险，附加了不计免赔，还有无法找到第三方特约险，考虑到时间太晚，家里还有事情要处理，于是他把车开回家，第二天再开到与保险公司合作的帕萨特4S店，打电话报案保险公司索赔。查勘员赶到4S店，与车主，修理厂接待员一起商议修理范围后定损6800元，勘察员记录修理厂的对公账号，车主身份证，行驶证，（有的公司还要收取车主银行卡，把维修费转到车主账号，不过是视情况而定）车损情况照片上传到公司，理赔部直接把车损赔偿款6800元直接转到修理厂。预约三天后车辆修复，修理厂会通知车主签字取车。

案例说明

如果没有买“无法找到第三方特约险”，在没有车险事故肇事现场，又没有拍照保留碰撞现场，交警也未到现场做责任判定，保险公司不能向第三方追责时，只能赔付70%的车损维修费，30%由车主承担，也就是说本次车险事故损失总额6800元，保险公司只赔付维修费4760元。如有买“无法找到第三方特约险”，不计免赔险失效时（责任免除）保险公司全部支付维修费，对车主索赔车损赔偿金，是有很大帮助的。

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